目前，我國新能源汽車保有量超過150萬輛，到2030年，這一數(shù)值將達(dá)8000萬。然而，海量新能源汽車卻沒有自己的專屬保險(xiǎn)，套用常規(guī)汽車的車險(xiǎn)條款和定價(jià)方式，正給百萬新能源車主帶來諸多煩惱。

01電池單保：動力電池那么貴，為什么不能自主選擇是否投保呢？

02高保低賠：為什么按補(bǔ)貼前的出廠價(jià)投保，卻只能按扣除補(bǔ)貼后的購買價(jià)賠付呢？

03責(zé)任不明：動力電池價(jià)值那么高，保險(xiǎn)公司不愿意賠怎么辦？

04無專屬附加險(xiǎn)：動力電池這么重要，為什么不出專屬附加險(xiǎn)呢？

據(jù)上證報(bào)消息，《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（征求意見稿）（下稱“征求意見稿”）中，百萬新能源車主期盼已久的專屬車險(xiǎn)指日可待。

實(shí)際上，監(jiān)管層早已注意到百萬新能源車主的苦惱，并于今年5月份開啟了新能源汽車承保理賠實(shí)務(wù)調(diào)研。上證報(bào)從接近監(jiān)管層人士處獲悉，目前調(diào)研報(bào)告已經(jīng)完成，正在進(jìn)一步研究推進(jìn)。

◆電池保不保自己選

征求意見稿分為【車電一體版】和【車電分離版】兩個(gè)版本。【車電一體版】指主險(xiǎn)責(zé)任包含動力電池系統(tǒng)損失，【車電分離版】指主險(xiǎn)責(zé)任不包含動力電池系統(tǒng)損失，兩個(gè)版本其他內(nèi)容
一致。

也就是說，困擾車主的第一個(gè)煩惱解決了！在車險(xiǎn)專屬條款正式執(zhí)行以后，新能源車主可以自主選擇是否給動力電池系統(tǒng)投保！

多位理賠專業(yè)人士證實(shí)，由于動力電池系統(tǒng)占新能源汽車價(jià)值的30%-50%，貢獻(xiàn)的車險(xiǎn)保費(fèi)比重較大，所以車主如果選擇不為動力電池系統(tǒng)投保，保費(fèi)將下降很多。

◆高保低賠將不存在

征求意見稿中明確，新能源汽車的實(shí)際價(jià)值以新車購置價(jià)減去補(bǔ)貼和折舊金額確定。也就是說，新能源汽車投保保費(fèi)將以扣除補(bǔ)貼后的實(shí)際購買價(jià)計(jì)算。

多位業(yè)內(nèi)人士分析稱，此舉解決了目前新能源汽車保險(xiǎn)方面的最大矛盾。“新能源汽車保費(fèi)將下降。”業(yè)內(nèi)分析人士判斷，如果其他定價(jià)因子不變，僅將定價(jià)基數(shù)調(diào)整為實(shí)際購買價(jià)，新能源汽車保費(fèi)就可下降千元之多。

◆這些損失統(tǒng)統(tǒng)可賠

定價(jià)基數(shù)調(diào)低了，保險(xiǎn)公司接著會不會縮小保障范圍呢？

仔細(xì)比對之后，征求意見稿中不僅沒有刪減責(zé)任條款，反而在常規(guī)車險(xiǎn)條款上進(jìn)行了擴(kuò)容。電力系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)入侵、涉水及水淹、地震及次生災(zāi)害等原因引發(fā)的損失，車損險(xiǎn)將統(tǒng)統(tǒng)賠付。

1、電網(wǎng)電力故障風(fēng)險(xiǎn)：外部電網(wǎng)、電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號缺失
這正是百萬新能源車主翹首以盼的專屬風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款，該條款明確了新能源汽車的“電力系統(tǒng)故障”責(zé)任。

一家大型財(cái)險(xiǎn)公司理賠專家說，電力系統(tǒng)對于新能源汽車非常重要，占車輛總價(jià)值的10%左右，有的甚至高達(dá)17%。水淹、大型事故都可能引起電力系統(tǒng)故障，一旦出故障，觸發(fā)的賠償金額往往很大。

征求意見稿增加這項(xiàng)條款，正是對車主“責(zé)任不明”訴求的解決，有了這條細(xì)則作參考，將減少許多理賠糾紛。

2、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)：病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊

這是一條針對新能源汽車智能操控系統(tǒng)的保障。新能源汽車的智能操控系統(tǒng)非常強(qiáng)大，是一個(gè)集車聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)相繼衍生，可造成智能系統(tǒng)損壞或功能損失。

“國外發(fā)生過這樣的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子通過入侵智能操控系統(tǒng)遠(yuǎn)程盜走車輛。”上述財(cái)險(xiǎn)理賠專家說，目前國內(nèi)還沒有發(fā)生過這樣的事件，發(fā)生概率很低。一旦發(fā)生則損失巨大，且容易引起車主恐慌。

3、涉水水淹風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)別于常規(guī)車險(xiǎn)的是，征求意見稿將“涉水、水淹”責(zé)任納入了車損險(xiǎn)責(zé)任范疇，車主不必再購買單獨(dú)的涉水附加險(xiǎn)。


舉個(gè)例子，同樣是暴雨天開車出門，車損險(xiǎn)將對水淹后給新能源汽車造成的動力電池系統(tǒng)損失予以賠付，而常規(guī)車輛不能理賠相應(yīng)的發(fā)動機(jī)損失。只有提前購買了發(fā)動機(jī)涉水附加險(xiǎn)的車主，才能獲得發(fā)動機(jī)損失補(bǔ)償。

一位參與了新能源車險(xiǎn)調(diào)研的財(cái)險(xiǎn)公司人士說，征求意見稿之所以這樣設(shè)計(jì)，主要出于兩方面考慮，一是新能源汽車的電池、電力系統(tǒng)本身具有防水性；二是由于常規(guī)車發(fā)動機(jī)涉水案件引發(fā)的糾紛比較多，希望新能源汽車未來能減少這方面的糾紛。

4、地震及次生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

地震引發(fā)的車損風(fēng)險(xiǎn)破壞力強(qiáng)、涉及面廣，一旦出險(xiǎn)，將給保險(xiǎn)公司帶來極大的賠付，故“地震及次生災(zāi)害”一直列為車險(xiǎn)免責(zé)條款。

征求意見稿將其納入責(zé)任范圍，對于地震多發(fā)地區(qū)的新能源車主來說，實(shí)用性很強(qiáng)。

◆動力電池專屬附加險(xiǎn)

對于主險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)容，很多新能源車車主還是比較滿意的。不過也有很多車主更關(guān)心專屬附加險(xiǎn)內(nèi)容。

征求意見稿新設(shè)了兩款針對新能源汽車的專屬附加險(xiǎn)——附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)和附加動力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)。



意外漏電責(zé)任險(xiǎn)承保的是駕駛?cè)嗽谑褂眯履茉雌囘^程中發(fā)生意外漏電導(dǎo)致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀。只有投保了三者險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)的新能源汽車才可投保。“目前新能源汽車尚沒有發(fā)生過意外漏電事件。”上述理賠專家說，但一旦發(fā)生將造成很大的車身損失和人身傷害，建議新能源車主考慮選購這款附加險(xiǎn)。

2、附加動力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)

對于選擇了【車電分離版】的新能源車主，征求意見稿還提供一項(xiàng)獨(dú)有附加險(xiǎn)——?jiǎng)恿﹄姵叵到y(tǒng)損失險(xiǎn)。只要是車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故導(dǎo)致的新能源汽車動力系統(tǒng)損失，都可以按實(shí)際損失進(jìn)行賠付。