屈指一算，新能源汽車面向私人消費者銷售已經有近五年的時間。而在現有保險體系中還尚未有針對新能源汽車打造的專用保險，新能源汽車保險至今仍在套用燃油車保險體系。這造成了用戶和保險公司兩頭“委屈”的局面。車主普遍反應，新能源汽車保險太貴！保險公司則認為，新能源汽車技術還不夠成熟，承保風險過大。近期有消息傳出，針對新能源汽車的專用保險即將在8月出臺。新能源汽車專用險能否解決高保費痛點？新能源汽車保險貴在哪里？套用燃油車保險存在何種問題？

早在2016年2月，人民銀行、工信部、銀保監會等部門共同發布了《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》，提出推動保險公司盡快開展更符合新能源汽車風險特征的專屬保險產品。政策出臺后曾一度引起各方關注，但一直沒有相應措施發布。

不久前，一份《商業車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀要》流傳出來，明確指出，中國汽車保險協會將在2018年8月底前完成三件大事：研究修訂2014版商業車險條款、研究制定汽車延保保險條款及新能源汽車保險專屬條款，同時列出了一份新能源汽車專屬保險出爐的時間表。

業內人士分析，由于燃油車產品與新能源汽車存在較大差異，新能源汽車專用險大概率是要打造出一套與燃油車保險平行的保險體系。對于消費者來講，新能源汽車專用險出臺后保費能否降低是最關心的問題。而對于保險公司來講，如何制定出一套合理的保險體系以最大的控制風險則是當務之急。

按補貼前價格上險是保費貴的根本原因

中國保險信息技術管理有限責任公司（簡稱“中國保信”）在今年6月末發布的一份新能源汽車保險市場分析報告中指出，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達21%。中國保信是中國銀行保險監督管理委員會直屬企業。

新能源汽車保費緣何會比燃油汽車高出1/5？多位新能源汽車車主告訴汽車之家編輯，新能源汽車保險按照補貼前價格投保是導致其保費貴的根本原因。由于新能源汽車正處于市場培育階段，車輛成本較高無法與燃油汽車直接競爭。為鼓勵新能源汽車推廣，政府專門為新能源汽車設置了補貼，包括中央補貼和地方補貼。

以比亞迪秦EV450最低價格版本為例，其補貼前售價為24.07萬元，補貼后售價14.99萬元，中間差價高達近10萬元。保險公司工作人員告訴汽車之家編輯，現有的車險定價體系主要以裸車價格、使用年限、使用性質及座位數為依據，裸車價格高必然導致保費價格高。

中國保信報告顯示，按照補貼前價格統計，新能源汽車以10-30萬元的中低檔車為主流，且平均購置價格較燃油車更高。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中占比最高的是10-20萬元車型，約為49.2%，其次是20-30萬元車型，占比為32.6%，合計占比超80%，燃油車10-30萬元車型占比僅為54.1%，且10萬元以下占比為37.2%。

新能源汽車出險率高也增加了投保成本

新能源汽車對于保險行業來講既是機遇也是挑戰。2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規模為101.6億元，同比增速為50.4%。中國汽車工程學會在2016年發布的《節能與新能源汽車技術線路圖》中預測，2030年新能源汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。據此估算，2030年新能源汽車保費規模將達4700億元。

巨大的利潤蛋糕后面也潛伏著巨大風險。據中國保信統計，家用新能源汽車出險率遠高于燃油車，高出11.7個百分點。由于汽車保險機制是：投保當年不出險則第二年的保費會相應降低，出險了則要增加保費。因此，新能源汽車出險率高也間接增加了消費者的投保成本。

中國保信分析，家用車中新能源汽車出險頻率較高或許與近幾年網約車的快速發展有關，開展網約車業務的新能源汽車多以家用車的車輛種類進行承保，行駛時長的大幅增長會直接導致其出險頻率顯著提高。另外，分時租賃車輛也基本以新能源汽車為主，若將這部分車輛算進去，出險率恐怕還會更高。

除此之外，動力電池安全性也是保險公司的憂慮之一。據業內專家分析，車載動力電池安全主要存在三方面：第一，動力電池的行業現狀是動力電池技術、產品本身良莠不齊；第二，動力電池在使用過程中容易受到加熱、振動，存在破損的可能性，對行車安全產生極大威脅。第三，動力電池在交通事故中受到擠壓、碰撞容易引發二次事故。此外，動力電池燃燒過程中會產生一些有害氣體，威脅用戶人生安全。

在行駛過程中噪聲小本是新能源汽車一大優點，然而這也增加了其在行駛過程中與非機動車和行人碰撞的概率。另外，新能源汽車還涉及到充電問題，這也增加了新能源汽車的事故風險。

同時，由于新能源汽車關鍵技術主要被廠商掌握，發生事故以后普通的維修廠不具備維修能力，車主只能回4S店由車廠進行維修。加之新能源汽車車載設備電子化集成度高，單次的事故損失大，零配件及工時費價格一般比傳統的燃油汽車更高。上述情況都增加了保險公司風險，這些因素可能影響新能源汽車專用險制定。

用戶表示需要動力電池相關險種出臺

汽車保險分為交強險和商業險，商業險又包括基本險和附加險兩部分。車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險屬于基本險，玻璃險、自燃險、劃痕險、涉水險、不計免賠率險等屬于附加險。其中，交強險全稱“機動車交通事故責任強制保險”，是強制投保的車險，其余險種可根據具體需求選擇。

對于現存這套汽車保險體系，新能源汽車車主普遍認為，除了保費太高，在實際投保體驗當中并沒有感到特別不適合的地方，但如果出臺新能源汽車專用險的話則期待對動力電池有具體的保障條款。例如，附加險中的涉水險，又叫發動機特別損失險，就是專門針對發動機涉水風險設置的險種。

目前，還沒有針對動力電池的專門保險，經詢問平安車險、人保車險及太平洋車險三大保險公司均得到一致答復。同時，保險公司建議，如果動力電池在質保期內可以不用購買專門的保險，如果是電池自身存在問題引發自燃可以向車廠尋求賠付，而如果是由于撞擊等事故引發電池自燃，則可以根據車損險進行賠付。

這樣的說法并不能打消用戶疑慮。新能源汽車和燃油汽車最大的差異在于沒有發動機和離合器，增加了電機、電池、電控三電系統，而現有的保險條款中并未有涉及相關內容，用戶擔心若發生電池燃燒情況會遭遇車企和保險公司互相“扯皮”。

專家建議專用險基于新能源車特殊性研究

由于新能源汽車與傳統車的結構、性能等存在較大的差異，新能源汽車保險的風險結構、風險成本也發生了很大的變化。銀保監會財險監管部副主任何浩表示，設置新能源汽車專用車設置的難點在于我國新能源汽車產品的研發還是處于剛起步的階段，沒有歷史的數據和成熟的經驗做支撐。保險行業在新產品開發、費率擬定，以及產品銷售和風險管控方面還有一定的困難。

銀保監會財險監管部副主任何浩

何浩建議，新能源汽車專用險應當基于車型定價，結合新能源車的車輛結構和風險特征開展研究，把汽車技術對新能源汽車風險的影響通過定價機制體現。

人保產險的車險部總經理袁輝表示，隨著新能源汽車銷量日趨上漲，歐洲、美國等國家和地區在新能源汽車保險方面均做了嘗試，經驗主要歸納3個方面：為電動車車主提供專屬的增值服務、針對電動汽車特殊風險創新保險條款，以及建立車型風險評定定價體系、逐車定價。

也有專家建議，行業應當充分借鑒國際新能源汽車保險產品經驗，針對新能源汽車的風險特征出臺新能源汽車保險專屬示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責任進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。

全文總結：按照補貼前還是補貼后定價投保是影響新能源汽車保費貴的主要原因。新能源汽車銷售補貼即將在2020年后退出，工信部、財政部等相關部門正在研究接檔補貼的鼓勵措施，其中，由補貼消費端向補貼使得端轉變是一個重點思路。如果能將新能源汽車保費優惠政策考慮進去，對于消費者來講將是重大利好，也將有助于推動新能源汽車市場持續發展。