近日，上海徐匯區(qū)一小區(qū)地下車庫(kù)內(nèi)，一輛特斯拉突然起火，同時(shí)還燒到了旁邊的兩輛車，一輛奧迪綠牌的新能源電動(dòng)車A6，一輛雷克薩斯的SUV。

按照現(xiàn)場(chǎng)的照片看，這三輛車基本都是只剩下車架子。也有人提到，綠牌奧迪旁邊的奧迪也受到一定程度的損害。

按照新民晚報(bào)的報(bào)道，特斯拉車主董先生在起火前一小時(shí)，將車輛停泊到車庫(kù)內(nèi)，當(dāng)時(shí)并非處于充電狀態(tài)，幾小時(shí)前這輛車剛剛完成了超級(jí)充電。報(bào)道中還提到，董先生的特斯拉是型號(hào)為ModelSP85一輛試駕車，購(gòu)買時(shí)打了七折，車價(jià)約72萬(wàn)元，目前車輛還沒(méi)過(guò)保修期，三年半共計(jì)行駛約六萬(wàn)公里。

另外兩輛被燒毀的車從照片信息看是奧迪A6Le-tron和雷克薩斯rx300，估計(jì)價(jià)格分別是54萬(wàn)和40萬(wàn)，這還沒(méi)算上購(gòu)置稅。再加上綠牌奧迪旁邊被燒的奧迪A6L，估計(jì)至少40萬(wàn)。

這里還沒(méi)算地庫(kù)的維修，幾位車主交通費(fèi)，還有一車庫(kù)的可能因?yàn)檠退枰S修的車。燒毀的3輛車和1輛車可能需要修的奧迪，再加上地庫(kù)的維修費(fèi)用，就已經(jīng)超過(guò)200萬(wàn)。

雖然上海消防微博強(qiáng)調(diào)，“地下兩層車并未出現(xiàn)網(wǎng)傳嚴(yán)重的“灌水”情況，暫未有其他車輛損失報(bào)告”，但在更早的一條微博中提到，“因地下車庫(kù)發(fā)出刺鼻氣味，消防員一度無(wú)法進(jìn)入車庫(kù)，只能通過(guò)朝車庫(kù)內(nèi)灌水進(jìn)行撲救，車庫(kù)入口也被封閉。”據(jù)了解，當(dāng)時(shí)共有15輛消防車到現(xiàn)場(chǎng)。

而消防救火所造成的損失，包括車涉水或是地下車庫(kù)的維修，國(guó)家也不會(huì)承擔(dān)，雖然一般來(lái)講小區(qū)也會(huì)有申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付，但是事故責(zé)任方也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

“我一個(gè)晚上都沒(méi)睡好。”董先生在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)道。

死里逃生后，董先生難免驚魂未定，但自己燒壞特斯拉、另外兩輛被燒毀的車、地庫(kù)以及地庫(kù)里其他潛在受損車輛，比如旁邊的奧迪，究竟會(huì)怎么賠?

先看特斯拉。

在記者采訪了律師鄒憶恒的報(bào)道中提到，一般來(lái)說(shuō)，車輛車損險(xiǎn)的賠付范圍是包含火災(zāi)的，但自燃并不在其中。

而就財(cái)經(jīng)網(wǎng)最早發(fā)布的一條微博中，據(jù)該車主的朋友稱，“保險(xiǎn)公司說(shuō)不賠。”

“我是第一時(shí)間打電話給我的保險(xiǎn)公司，他們是直截了當(dāng)?shù)木芙^，說(shuō)這個(gè)應(yīng)該是不賠。隨后有媒體報(bào)道稱，車主董先生第一時(shí)間打電話給保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司表示不予理賠。

大概率可以判斷董先生并沒(méi)有給自己的特斯拉購(gòu)買自燃險(xiǎn)。

而根據(jù)杭州另一位特斯拉車主提供的保險(xiǎn)信息看，自燃險(xiǎn)通常也不在購(gòu)買范圍內(nèi)。他所購(gòu)買的保險(xiǎn)大致包含4個(gè)種類，交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和座位險(xiǎn)，其中座位險(xiǎn)可以買駕駛員1個(gè)，也可以全買。目前他所駕駛的特斯拉已經(jīng)至少5年，目前的保費(fèi)在3700多，因?yàn)橐恢睕](méi)有出過(guò)險(xiǎn)，費(fèi)率一直在降低。

他補(bǔ)充，按理新車是不用自燃險(xiǎn)的，除非有改裝。

普遍認(rèn)為，買了自燃險(xiǎn)至少特斯拉車主本車的損失可以通過(guò)保險(xiǎn)公司賠付，但實(shí)際的情況未必如此。

按照自燃險(xiǎn)的百度定義，“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生該保險(xiǎn)事故時(shí)。”

“一般的定義都是車子機(jī)械故障導(dǎo)致的自燃，或者是在行駛過(guò)程中導(dǎo)致的燃燒，才會(huì)賠付。通常都會(huì)讓新能源電動(dòng)車車主購(gòu)買自燃險(xiǎn)，還會(huì)附加特別約定，因電池自然損壞，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。”杭州某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員林經(jīng)理表示，他之前承保的特斯拉，就簽了附加條款，非事故造成的電池?fù)p壞是不賠的。

同時(shí)，他補(bǔ)充，雖然車損險(xiǎn)的賠付范圍是包含火災(zāi)的，但自燃并不在其中。

看來(lái)特斯拉只能寄希望于質(zhì)保了。董先生的特斯拉目前還沒(méi)過(guò)保修期，三年半共計(jì)行駛約六萬(wàn)公里。按照特斯拉ModelS“四年八萬(wàn)公里的整車質(zhì)保”的三包，至少目前看來(lái)是符合條件的，不能修肯定就是換一輛了。

至于特斯拉是否會(huì)因?yàn)槎壬`規(guī)操作，比如沒(méi)有用專用的充電器，或是私拉電線而不進(jìn)行賠償，那是車主和特斯拉之間的事情。

再看旁邊的奧迪和雷克薩斯。

事實(shí)上，即便特斯拉有自燃險(xiǎn)，也針對(duì)本車，對(duì)于奧迪和雷克薩斯的賠償不在自燃險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

而對(duì)于奧迪和雷克薩斯，這里又要分幾種情況，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)肯定不夠用，這里只考慮商業(yè)保險(xiǎn)。

假設(shè)特斯拉有第三方責(zé)任險(xiǎn)，兩輛的維修費(fèi)用在保額之內(nèi)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。按照前面的估計(jì)，兩輛車加起來(lái)已經(jīng)接近100萬(wàn)。再加上綠牌奧迪旁邊的奧迪A6L，雖然沒(méi)有被完全燒毀，但是也有一定的程度的毀壞，修也是在所難免，但是全賠不太可能。至于最后會(huì)不會(huì)變成二手車流入市場(chǎng)，那又是另一個(gè)話題。

而第三方責(zé)任險(xiǎn)，不僅可以賠付這兩輛車的損失，包括地庫(kù)內(nèi)其他車輛的維修和地庫(kù)本身因火災(zāi)造成的維修，也都包含在內(nèi)。

第三方責(zé)任險(xiǎn)的保額大致分為三檔，30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)，這個(gè)場(chǎng)景中，估計(jì)無(wú)論怎么算都是超的。

如果特斯拉沒(méi)有買第三方責(zé)任險(xiǎn)，或者保額不夠，剩下的部分就要車主自己掏了。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也不是說(shuō)賠就賠的。

雖然事故形態(tài)是火災(zāi)，但保險(xiǎn)公司肯定還是會(huì)要追查本次事故是責(zé)任安全事故或是質(zhì)量安全問(wèn)題，前者特斯拉需要查證特斯拉車主是否存在私拉充電樁和電線等違規(guī)操作，后者車主則需要證明特斯拉產(chǎn)品存在質(zhì)量問(wèn)題。

而杭州的一位保險(xiǎn)銷售林經(jīng)理則認(rèn)為，在事故的認(rèn)定結(jié)果出來(lái)前，保險(xiǎn)公司不會(huì)有賠付的動(dòng)作。車主必然認(rèn)為是特斯拉的產(chǎn)品出現(xiàn)了問(wèn)題，而特斯拉如果想要撇清責(zé)任，則會(huì)在是否完全按規(guī)定充電上做文章。

保險(xiǎn)公司會(huì)等兩邊確定了最終責(zé)任之后，才會(huì)打算真正想掏錢解決問(wèn)題，在那之前，極小的概率會(huì)有明確表態(tài)。

他補(bǔ)充，如果這個(gè)事情拖延個(gè)半年，特斯拉車主可能還需要承擔(dān)間接的損失費(fèi)，比如旁邊兩輛車的車主的交通費(fèi)，打車上下班或是平時(shí)出行的費(fèi)用，估計(jì)半年2個(gè)人也要2萬(wàn)塊。新車的購(gòu)置稅，也不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。

奧迪和雷克薩斯的起火原因是因?yàn)樘厮估瑑晌卉囍魉髻r自然是找特斯拉車主，至于是特斯拉車主找保險(xiǎn)公司理賠，還是找特斯拉索賠，不是他們關(guān)心的問(wèn)題。

“誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱走。”假設(shè)他們不理賠或是不賠償，董先生也可以通過(guò)走法律途徑進(jìn)行維權(quán)。

最壞的情況是，假設(shè)特斯拉車主董先生沒(méi)有能力賠償，比如既沒(méi)有第三方責(zé)任險(xiǎn)，又沒(méi)能找到特斯拉賠償，也沒(méi)有這么多錢，或是不愿意拿出這些錢，奧迪和雷克薩斯也能找自己的保險(xiǎn)公司理賠。

前提是他們買了車損險(xiǎn)，進(jìn)行“代位求償”。代位求償是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。

“現(xiàn)在特斯拉車主肯定焦頭爛額，另外兩輛車的車主肯定也在找他(確定全損了)，物業(yè)也要找他，但最終可能會(huì)是個(gè)互相扯皮的事情，如果談不好，預(yù)計(jì)是車主會(huì)率先行動(dòng)起來(lái)。”林經(jīng)理說(shuō)，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，從取證到鑒定到最后出結(jié)果，至少也要3個(gè)月。

就虎嗅APP最新報(bào)道看，“特斯拉車主并不像網(wǎng)傳的那樣，進(jìn)行了私接充電線，甚至他連充電樁都沒(méi)有安裝。此外車主還表示，車上沒(méi)有任何危險(xiǎn)易燃品，他平時(shí)也不抽煙。”

有媒體統(tǒng)計(jì)，在全球范圍特斯拉S/X系列電動(dòng)車已經(jīng)發(fā)生接近或超過(guò)50起，即行駛、碰撞和充電導(dǎo)致的燃燒、自燃及爆炸事故。

巧的是，今天下午西安蔚來(lái)授權(quán)服務(wù)中心一輛正在維修中的ES8也發(fā)生了類似燃燒事件。

目前國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)中，并未有對(duì)新能源車定制化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通常和同價(jià)位的燃油車保費(fèi)相當(dāng)，但在美國(guó)，新能源車，尤其是純電動(dòng)車的保費(fèi)因?yàn)楣收下矢撸员ＹM(fèi)會(huì)更貴。根據(jù)Gabi保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的調(diào)查，Model3的平均每年保費(fèi)竟和經(jīng)典款保時(shí)捷911跑車的差距很小，每年的平均保費(fèi)大概在2849美元，約1.9萬(wàn)人民幣。而Model3的售價(jià)大概是后者的1/2-1/3。

看來(lái)新能源車廠和保險(xiǎn)公司，要單獨(dú)為新能源車設(shè)計(jì)一些保險(xiǎn)了。